El FOGAPE (Fondo de Garantía para Pequeños y Medianos Empresarios), creado por el Decreto Ley 3.472, es un fondo del Estado que permite a las pymes acceder a créditos bancarios en condiciones más favorables. El Estado garantiza parte del préstamo, lo que reduce el riesgo del banco y facilita la aprobación incluso a empresas con poco historial crediticio o sin bienes para hipotecar.
No es un subsidio directo: el FOGAPE es una garantía que habilita el crédito. Tú sigues pagando el préstamo al banco, pero con tasas y condiciones que no tendrías sin la garantía estatal.
¿Qué es exactamente el FOGAPE y cómo funciona?
El FOGAPE es administrado por BancoEstado y opera como un seguro para quien presta: si la empresa no paga, el fondo responde por una parte del saldo. El artículo 4 del decreto ley fija los topes: hasta el 80 % en financiamientos de hasta 5.000 UF a empresas que venden hasta 25.000 UF al año, y hasta el 50 % en financiamientos de hasta 15.000 UF a las que venden más. Eso significa que el banco asume menos riesgo y puede prestarle a empresas que normalmente rechazaría.
El empresario tramita el financiamiento directamente con la institución, que decide si lo otorga y en qué condiciones. BancoEstado administra el fondo y licita los derechos de garantía entre las instituciones financieras, incluido el propio BancoEstado, y el Servicio de Cooperación Técnica (SERCOTEC), según el artículo 5. Solo quien se adjudica garantía en esas licitaciones puede ofrecerla. La garantía tiene una comisión, que fija la CMF.
Qué puede financiarse con garantía FOGAPE
- Capital de trabajo: para financiar gastos operacionales del día a día (sueldos, insumos, proveedores)
- Inversión: para comprar máquinas, equipos, vehículos o activos que aumenten la capacidad productiva
- Operaciones de leasing y otros mecanismos de financiamiento que autorice la CMF, además de los créditos
- Exportación o importación: estos financiamientos pueden otorgarse también en moneda extranjera
Requisitos para acceder al FOGAPE
- Ser micro, pequeña o mediana empresa: ventas netas anuales de hasta 100.000 UF (artículo 3). También califican los exportadores cuyo promedio exportado en los dos años anteriores no supere el tope en dólares FOB que fija la ley, reajustado cada año. Para las empresas que venden más de 25.000 UF, Hacienda puede exigir por decreto que sus ventas hayan caído un 10 %
- Tener necesidades de capital de trabajo o un proyecto de inversión: es el destino que exige la ley
- Tener inicio de actividades en el SII: empresa legalmente constituida y activa
- No tener deudas morosas graves con el sistema financiero (SBIF/CMF)
- Actividad económica legalmente permitida: la mayoría de sectores productivos califican
- Documentación básica: RUT empresa, últimas declaraciones de IVA o impuesto a la renta, estados financieros si los hay
El resto de los requisitos, como la documentación o el historial que piden, los pone cada institución en su evaluación de crédito: la garantía no obliga al banco a aprobar.
Instituciones participantes y dónde pedirlo
Pueden ofrecer financiamiento con garantía FOGAPE las instituciones que se adjudican garantías en las licitaciones del fondo, que cambian de una a otra:
- BancoEstado, que además administra el fondo
- Otros bancos e instituciones financieras que se hayan adjudicado garantías en la licitación vigente: pregunta en el tuyo si tiene cupo FOGAPE
- SERCOTEC, que la ley también habilita para participar
El proceso es el mismo que un crédito bancario normal: vas al banco, presentas tus documentos y el banco evalúa tu caso. Si aprueba, solicita la garantía FOGAPE y te otorga el préstamo. No necesitas tramitar la garantía directamente: el banco lo hace por ti.
FOGAPE vs CORFO: ¿cual conviene más?
| FOGAPE | CORFO | |
|---|---|---|
| Tipo | Garantía estatal para crédito bancario | Subsidios (cofinanciamiento) y programas de financiamiento según el instrumento |
| Acceso | A través del banco | A través de bancos intermediarios o postulación directa |
| Enfoque | Crédito de capital de trabajo o inversión | Innovación, desarrollo tecnológico, exportación |
| Proceso | Más rápido (bancario estándar) | Más largo (evaluación técnica) |
Si necesitas crédito rápido para operar: FOGAPE. Si buscas financiamiento para crecer, innovar o exportar: CORFO puede ofrecer mejores condiciones a largo plazo. Muchas pymes usan ambos en distintas etapas de su desarrollo.
Preguntas frecuentes
¿Puedo postular al FOGAPE si estoy en DICOM?
Depende de la naturaleza y magnitud de la deuda. Deudas morosas significativas con el sistema financiero generalmente impiden la aprobación. Sin embargo, cada banco evalúa el caso: una deuda pequeña o regularizada recientemente puede no ser excluyente. Consulta directamente en el banco antes de asumir que no calificas.
¿Hay un monto máximo del crédito FOGAPE?
Sí, y lo fija la ley. Los financiamientos garantizados no pueden superar en total 15.000 UF por empresa. Dentro de ese tope se aplican los porcentajes de cobertura que se explican más arriba. A los exportadores se les garantiza hasta 5.000 UF, con cobertura de hasta el 80 % (artículo 4 del DL 3.472).
¿Una persona natural con inicio de actividades puede postular?
Sí. Personas naturales con inicio de actividades en el SII que ejerzan actividades empresariales (comercio, servicios, producción) pueden postular al FOGAPE igual que una sociedad. Lo que importa es el giro, las ventas y el historial tributario, no la estructura legal del negocio.
¿En cuánto tiempo aprueban el crédito?
Lo decide cada institución, porque la evaluación es la de cualquier crédito: la ley no fija un plazo. Llevar desde el principio tus declaraciones de impuestos y tus estados financieros al día es lo que más acorta el trámite.
Consulta todos los programas de apoyo al empleo y emprendimiento. También te puede interesar el Fondo CORFO para emprendedores y el Capital Semilla Sercotec.