Si estás leyendo esto, probablemente las deudas te tienen complicado. Que sepas algo: tienes derechos, y bastantes más de los que la empresa de cobranza quiere que creas. Los cobradores no te pueden llamar a cualquier hora, no te pueden amenazar y, en muchos casos, la deuda que te están cobrando puede estar prescrita.
En esta sección te explicamos las herramientas concretas que tienes: cómo salir de Dicom, cuándo una deuda deja de ser exigible, cuándo tiene sentido declarar quiebra personal y, sobre todo, cómo protegerte de abusos.
Lo que los cobradores no pueden hacer (y hacen igual)
La Ley del Consumidor (19.496) es clara sobre los límites del cobro extrajudicial. Si te pasa alguna de estas cosas, es una infracción y puedes denunciar al SERNAC:
- Llamarte antes de las 8:00 o después de las 20:00: no importa cuánto debas
- Contactar a tu familia, vecinos o jefe: la deuda es tuya, no de ellos. Si llaman a tu trabajo para presionarte, es ilegal
- Amenazarte o usar lenguaje agresivo: «te vamos a embargar todo» sin tener una orden judicial es mentira y es abuso
- No identificarse: tienen que decirte su nombre, la empresa para la que trabajan y el monto exacto que te cobran
- Tú puedes exigir toda la comunicación por escrito y dejar de recibir llamadas
Denuncia al SERNAC (600 360 7777) o en sernac.cl si algo de esto te está pasando. No cuesta nada y queda registro.
No solo existe Dicom: los registros de deuda en Chile
Cuando la gente dice «estoy en Dicom» se refiere al boletín de Equifax, pero no es el único lugar donde quedan registradas tus deudas:
- Dicom (Equifax): el más conocido. Bancos, casas comerciales y financieras reportan acá
- Boletín Comercial: protestos de cheques y letras
- Registro Nacional de Deudores de Pensión Alimenticia: desde 2022, si debes pensiones te bloquean licencia, pasaporte y más
- SII: deudas tributarias (no pagar IVA, renta, etc.)
- Tesorería General: multas, deudas con el Fisco, créditos CORFO
Los errores que salen más caros
- Pagar sin pedir el saldo actualizado: muchas veces el monto que te cobran incluye intereses inflados o comisiones que no corresponden. Siempre pide un certificado de deuda actualizado antes de soltar plata
- Repactar a la desesperada: cuando firmas una repactación sin leer la letra chica, reconoces la deuda (reinicia la prescripción) y muchas veces aceptas una tasa que te endeuda más
- Ignorar notificaciones del juzgado: si no respondes una demanda, el juicio avanza sin ti y puede terminar en embargo
- Pagar una deuda que ya prescribió: si la deuda ya no es exigible legalmente y tú pagas, ese pago es válido y no te lo devuelven
- No guardar comprobantes: paga siempre por transferencia o pide recibo. Sin comprobante, es tu palabra contra la del acreedor
Cada situación tiene una salida distinta. Elige la que te aplica en las páginas enlazadas arriba.