El pagaré prescribe en 1 año desde su vencimiento en Chile. El cheque protestado prescribe en 1 año desde el protesto. Prescrita la acción cambiaria, el acreedor ya no puede demandar judicialmente por ese instrumento, aunque la deuda subyacente puede seguir existiendo bajo otra figura. La prescripción debe alegarse explícitamente ante el tribunal; no opera de oficio.
Los pagarés y cheques protestados generan acciones ejecutivas muy rápidas en Chile. Sin embargo, tienen plazos de prescripción cortos que muchos deudores desconocen. Esta guía aclara los plazos y cómo usar la prescripción como defensa.
Plazos de prescripción para documentos mercantiles
| Instrumento | Plazo de prescripción | Desde cuándo se cuenta |
|---|---|---|
| Pagaré | 1 año | Desde la fecha de vencimiento del pagaré |
| Cheque | 1 año | Desde la fecha del protesto |
| Letra de cambio | 1 año | Desde el vencimiento |
| Acción civil por la deuda | 5 años (deuda comun) | Desde que la obligación se hizo exigible |
Importante: la prescripción del pagaré o cheque (1 año) extingue la acción cambiaria, que es la más rápida y ejecutiva. Sin embargo, el acreedor aún puede tener una acción ordinaria civil por la deuda subyacente (5 años), que es más lenta y requiere probar la causa del préstamo.
Cómo alegar la prescripción ante el tribunal
La prescripción no opera automáticamente: debe ser invocada explícitamente por el deudor. Si el acreedor demanda después de prescrita la acción y el deudor no alega la prescripción, el tribunal no la aplica de oficio y el juicio puede seguir adelante.
- Cuando recibes una demanda por un pagaré o cheque, revisa la fecha de vencimiento o protesto.
- Si han pasado más de 1 año, tienes derecho a oponer la excepción de prescripción en el Juzgado Civil o en el Juzgado de Letras.
- Debes hacerlo en la primera presentación al tribunal (la demanda puede rechazarse in limine o en la audiencia).
- Si no tienes abogado, la CAJ puede asesorarte para oponer esta excepción.
Qué interrumpe la prescripción
Si el acreedor toma ciertas acciones dentro del plazo, la prescripción se interrumpe (reinicia el conteo):
- Presentar la demanda judicial: la prescripción se interrumpe el día en que el acreedor presenta la demanda al tribunal.
- Reconocimiento de la deuda por el deudor: si el deudor reconoce explícitamente la deuda (en una carta, correo o pago parcial), la prescripción se interrumpe y el plazo reinicia desde ese reconocimiento.
Por eso, el consejo práctico es: no responder correos o llamadas de cobranza que incluyan reconocimiento explícito de la deuda si el plazo de prescripción está por cumplirse. Una respuesta inadecuada puede reiniciar el plazo.
Diferencia entre prescripción cambiaria y prescripción civil
Esta distinción es crucial y muchos deudores no la conocen:
- Prescripción cambiaria (1 año): extingue la acción ejecutiva del pagaré o cheque como instrumento mercantil. El acreedor ya no puede ejecutar el documento directamente.
- Prescripción civil (5 años): extingue la acción ordinaria para cobrar la deuda subyacente al pagaré (el préstamo, la compra que originó el pagaré). Si han pasado solo 2 años desde el vencimiento, el pagaré prescribió (1 año), pero la deuda base puede aún reclamarse por acción ordinaria (quedan 3 años más).
En la práctica: si opones la prescripción del pagaré y el acreedor lo acepta, puede transformar el cobro en una demanda ordinaria por enriquecimiento injusto o por la causa original del préstamo. No siempre es el fin del cobro, solo cambia el mecanismo.
Preguntas frecuentes sobre prescripción de pagarés y cheques
¿La deuda prescrita sale del Boletín Comercial?
No automáticamente por la prescripción legal. Equifax elimina los datos a los 5 años desde el ingreso al registro, independientemente de si la deuda prescribió o no. Son plazos distintos e independientes.
¿Puedo ir a prisión por no pagar un pagaré?
No. El incumplimiento de deudas civiles no es delito en Chile. Solo el cheque sin fondos puede tener consecuencias penales, aunque desde la Ley 21.131 (2019) el cheque sin fondos principalmente genera cobranza civil rápida.
¿El acreedor puede cobrar después de presentada la excepción de prescripción?
Si el tribunal acoge la excepción de prescripción, la acción cambiaria queda extinguida y el acreedor no puede cobrar por esa vía. Sin embargo, puede intentar la acción ordinaria por la deuda subyacente si el plazo civil (5 años) no ha vencido. Por eso, consultar con un abogado o la CAJ antes de presentar la excepción es recomendable para entender toda la situación.
Consulta la guía de prescripción de deudas en Chile o tus derechos ante la cobranza extrajudicial.