Para calcular la cuota mensual de un crédito de consumo en Chile necesitas tres datos: el monto del préstamo, la tasa de interés mensual y el número de cuotas. La fórmula es la misma que para el hipotecario: C = P × [r(1+r)ⁿ] ÷ [(1+r)ⁿ−1]. Para un préstamo de $1.000.000 a 12 meses con tasa del 2,5% mensual, la cuota es de $97.650 y el costo total llega a $1.171.800.
El crédito de consumo es el tipo de financiamiento más común en Chile: lo usan millones de personas para comprar electrodomésticos, pagar vacaciones, hacer mejoras en el hogar o cubrir gastos imprevistos. Sin embargo, muchas personas firman sin calcular el costo real del crédito. Esta guía te explica cómo calcularlo correctamente y qué tasas son razonables en el mercado chileno.
Fórmula para calcular la cuota mensual de un crédito de consumo
La fórmula de amortización estilo francés que usan los bancos en Chile es:
C = P × r × (1+r)ⁿ ÷ [(1+r)ⁿ − 1]
Donde:
- C = cuota mensual
- P = monto del préstamo
- r = tasa de interés mensual (dividida por 100)
- n = número de cuotas mensuales
Tabla de cuotas por monto y número de cuotas
Ejemplos con tasa del 2,5% mensual (30% anual), que es referencial para un banco tradicional en 2026:
| Monto | 6 cuotas | 12 cuotas | 24 cuotas | 36 cuotas |
|---|---|---|---|---|
| $500.000 | $89.600 | $48.825 | $28.320 | $21.575 |
| $1.000.000 | $179.200 | $97.650 | $56.640 | $43.150 |
| $2.000.000 | $358.400 | $195.300 | $113.280 | $86.300 |
| $5.000.000 | $895.000 | $488.250 | $283.200 | $215.750 |
Estos son valores aproximados. La tasa real varía según el banco, tu historial crediticio y el plazo. Siempre pide la Carga Anual Equivalente (CAE) antes de firmar.
Qué es la Carga Anual Equivalente (CAE)
La CAE es el indicador más importante que debes mirar al comparar créditos. Incluye no solo los intereses sino todos los costos del crédito: seguros obligatorios (desgravamen, desempleo), comisiones de apertura, gastos de administración. Por ley, todos los bancos y casas comerciales en Chile deben informar la CAE antes de que firmes.
Diferencia entre tasa de interés y CAE:
- Un crédito puede ofrecer tasa del 2% mensual pero tener CAE del 40% anual si incluye seguros y comisiones.
- Otro puede tener tasa del 2,5% mensual pero CAE del 35% si no tiene comisiones adicionales.
- El crédito con menor CAE es el más barato, aunque la tasa noóminal sea mayor.
La Tasa Máxima Convencional (TMC): el tope legal
En Chile ninguna institución puede cobrar una tasa de interés que supere la Tasa Máxima Convencional (TMC), que fija la CMF mensualmente. Si un crédito supera la TMC, el contrato es nulo en ese exceso y el acreedor comete un delito de usura.
La TMC varía según el monto del crédito:
- Créditos hasta 50 UF: TMC más alta (puede superar el 5% mensual).
- Créditos de 50 a 200 UF: TMC intermedia.
- Créditos sobre 200 UF: TMC más baja (generalmente bajo el 3% mensual).
El valor exacto de la TMC vigente se publica en cmf.cl. Si tu crédito tiene una tasa que supera la TMC, reclama ante la CMF.
Cómo comparar créditos de consumo en Chile
- CMF “Simulador de créditos” (cmf.cl): herramienta oficial que compara tasas y CAE de bancos y cooperativas para el monto y plazo que ingreses.
- Portales de comparación privados: comparaonline.cl, credito.cl y otros permiten comparar ofertas de varios bancos simultáneamente.
- Tu propio banco: los clientes con historial suelen obtener mejores tasas que nuevos clientes. Negocia.
El costo real vs la cuota mensual
Un error común es enfocarse solo en si “me alcanza” para pagar la cuota mensual, sin calcular el costo total del crédito. Ejemplo:
- Préstamo: $2.000.000
- Cuota a 24 meses al 2,5% mensual: $113.280/mes
- Total pagado: $113.280 × 24 = $2.718.720
- Costo del crédito solo en intereses: $718.720 (36% del capital)
Pagaste un 36% más del valor original solo por financiarlo a 2 años. Si necesitas el dinero urgente, puede valer la pena. Pero si puedes esperar 6 meses y ahorrarlo, el ahorro es significativo.
Preguntas frecuentes sobre créditos de consumo
¿Puedo pagar el crédito antes del plazo?
Sí. Tienes derecho al prepago parcial o total del crédito. Si pagas antes, el banco solo puede cobrar la penalidad máxima que establece la ley, que es 1 mes de interés sobre el capital prepagado. Comparar esa penalidad con el ahorro en intereses futuros suele mostrar que prepagar conviene en la mayoría de los casos.
¿Las casas comerciales (Falabella, Ripley, La Polar) pueden cobrar más que los bancos?
Están sujetas a la misma TMC que los bancos, porque la CMF las regula. Sin embargo, sus tasas suelen estar más cerca del límite máximo y sus CAE son generalmente mayores a las bancarias. Los créditos de casas comerciales son más accesibles para personas sin historial crediticio, pero tienen un costo más alto.
Consulta también la calculadora de crédito hipotecario o el comparativo de créditos de consumo en Chile.