SERCOTEC no entrega créditos: su apoyo a micro y pequeñas empresas es por la vía de subsidios y cofinanciamiento no reembolsables, como el fondo Crece (hasta $5.000.000 para un plan de trabajo), Capital Abeja Emprende o Reactívate con Sercotec. Para financiamiento que sí hay que devolver, las vías son los microcréditos del FOSIS y la banca con garantía estatal. Conviene tener clara la diferencia antes de postular.
Muchos emprendedores confunden los créditos con los subsidios (Capital Semilla, Capital Abeja). La diferencia fundamental es que los créditos se devuelven con intereses; los subsidios son no reembolsables. Si tu negocio ya funciona y necesitas más capital del que cubre un subsidio, el crédito lo tienes que buscar fuera de SERCOTEC, por las vías que siguen.
Vías reales de financiamiento para una pyme
SERCOTEC no presta dinero. Cuando necesitas financiamiento que sí se devuelve, estas son las vías que existen:
- Convenio SERCOTEC–BancoEstado: las empresas asesoradas por los Centros de Desarrollo de Negocios de SERCOTEC acceden a productos de BancoEstado (capital de trabajo, línea de crédito, crédito de inversión) con descuentos en la tasa: 30% para ventas anuales de hasta UF 2.400 y 15% entre UF 2.401 y UF 40.000.
- FOGAPE (Fondo de Garantía para Pequeños y Medianos Empresarios): fondo estatal que garantiza parte del capital de créditos y leasing otorgados por instituciones financieras a micro, pequeños y medianos empresarios. Lo administra BancoEstado, según el DL 3.472 de 1980, bajo supervisión de la CMF, y se accede a través de los bancos y cooperativas que se adjudican garantías en sus licitaciones.
- Microcréditos del FOSIS: para quienes no califican en la banca tradicional, el FOSIS tiene un Programa de Acceso al Microfinanciamiento orientado a personas en situación de vulnerabilidad.
Requisitos generales para el crédito
- Ser persona natural o jurídica con inicio de actividades en el SII.
- Ventas anuales menores a 25.000 UF (micros) o hasta 100.000 UF (pequeñas).
- No tener deudas morosas en el sistema financiero (Dicom/SINACOFI).
- Tener RUT de empresa o de persona natural.
- Declaración de renta (Formulario 22) de los últimos 1-2 años.
- Carpeta tributaria del SII actualizada.
Qué montos y tasas esperar
| Producto | Monto | Plazo | Tasa referencial |
|---|---|---|---|
| Subsidios SERCOTEC (Crece, Capital Abeja Emprende) | Hasta $5.000.000 según el fondo | No aplica | No reembolsable |
| Crédito bancario con convenio SERCOTEC-BancoEstado | Lo define el banco | Lo define el banco | Descuento del 30% o 15% sobre la tasa según ventas |
| Crédito con garantía FOGAPE | Lo define la institución financiera | Según banco | Tasa de mercado, con parte del capital garantizado por el Estado |
Cómo se consigue el financiamiento en la práctica
No hay una sección de créditos en el sitio de Sercotec y no la busques: su web ofrece fondos concursables y asesoría, no préstamos. El camino real tiene dos carriles, y conviene saber en cuál estás.
- Si lo que necesitas es dinero que no se devuelve, mira las convocatorias en sercotec.cl/postulaciones-abiertas: ahí están los fondos que estén en plazo, cada uno con sus bases.
- Si necesitas crédito, empieza por un Centro de Desarrollo de Negocios: la asesoría es gratuita y es la puerta al convenio con BancoEstado.
- Descarga la carpeta tributaria desde el SII (sii.cl → Mis Datos → Carpeta Tributaria) con tu ClaveÚnica.
- Acude con la documentación al banco o cooperativa, que es quien presta: Sercotec no interviene en la aprobación.
- El banco evalúa con sus propios criterios de riesgo; lo que aporta el convenio es un descuento en la tasa, no una aprobación asegurada.
- Si es aprobado, el dinero se desembolsa en tu cuenta comercial.
Qué puedes financiar con un crédito bancario
Frente a los fondos de Sercotec, que se conceden para un plan de trabajo concreto y hay que rendir, el crédito del banco es más flexible en su uso:
- Capital de trabajo (compra de mercadería, materias primas)
- Pago de remuneraciones en meses de baja venta
- Inversión en activos (maquinaria, equipos)
- Habilitación de infraestructura
- Refinanciamiento de deudas comerciales (no personales)
FOGAPE: garantía estatal para acceder al banco
Si el banco te rechaza el crédito por falta de garantías, FOGAPE puede ser la solución. El fondo cubre hasta el 80 % del saldo en financiamientos de hasta 5.000 UF a empresas que venden hasta 25.000 UF al año, y hasta el 50 % para las que venden más (artículo 4 del DL 3.472), reduciendo el riesgo para la institución y permitiendo aprobaciones que de otro modo no serían posibles. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) regula el sistema y garantiza su transparencia.
Preguntas frecuentes
¿Puedo acceder si soy trabajador independiente sin empresa formada?
Para los fondos de Sercotec depende del instrumento: los de la línea Emprende están pensados justamente para quien aún no ha formalizado, mientras que Crece exige inicio de actividades. Para un crédito bancario, con inicio de actividades como persona natural se puede optar, y la evaluación mira tus ventas y tu flujo de ingresos demostrables.
¿Me van a pedir aval?
En los fondos de Sercotec no, porque no son préstamos: no hay nada que devolver ni que avalar. En un crédito bancario depende del monto y del producto, y ahí es donde entra el FOGAPE, que actúa como garantía estatal cuando al negocio le faltan respaldos propios.
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