Tabla de Factores de Isapres: Qué Es y Cómo Afecta tu Plan de Salud
La tabla de factores de isapres es el mecanismo que usan las aseguradoras para cobrar precios diferentes según edad y sexo del cotizante. La Corte Suprema falló en 2022 que esas tablas eran ilegales y obligó a las isapres a devolver el exceso cobrado. En 2026 las isapres aplican factores regulados por la Superintendencia de Salud.
Si alguna vez te preguntaste por qué pagar más por el mismo plan de salud que tu compañero de trabajo, la respuesta está en la tabla de factores. Es uno de los conceptos más importantes y menos conocidos del sistema de isapres, y entenderlo te ayuda a saber si estás pagando lo correcto.
¿Qué es la tabla de factores de riesgo en isapres?
La tabla de factores es una matriz que asigna un valor económico relativo a cada persona según su edad y sexo. El plan tiene un precio base en UF y ese precio base se multiplica por el factor de la persona. Por eso dos personas en el mismo plan pueden pagar importes muy distintos.
Ejemplo práctico: si el plan cuesta 2 UF y:
- Una mujer de 30 años tiene factor 1,5 → paga 3 UF
- Un hombre de 30 años tiene factor 1,0 → paga 2 UF
- Una mujer de 60 años tiene factor 3,5 → paga 7 UF
Esto generaba diferencias enormes: un adulto mayor pagaba hasta 5-7 veces más que un joven en el mismo plan. Y ese multiplicador también afectaba a los cargas (dependientes, como hijos y cónyuges).
La sentencia de la Corte Suprema de 2022 sobre las tablas de factores
En 2022, la Corte Suprema dictó un fallo histórico declarando que las tablas de factores de las isapres eran ilegales en cuanto superaban los máximos fijados por la ley. Este fallo tuvo consecuencias enormes:
- Obligación de devolver: las isapres debían devolver a sus afiliados el dinero cobrado de más durante los años en que aplicaron tablas por sobre el límite legal. Los montos sumó miles de millones de pesos en total.
- Crisis financiera: varias isapres (Masvida, Futura, Cruz Blanca) enfrentaron problemas de solvencia al tener que asumir esa deuda.
- Intervención del Estado: el gobierno promulgó la Ley 21.686 (2023) para regular el proceso de pago de las devoluciones y evitar la quiebra masiva de isapres.
Estado actual de las tablas de factores en 2026
En 2026 las isapres aplican factores dentro de los rangos regulados por la Superintendencia de Salud. El mecanismo sigue vigente (las isapres aún cobran más a adultos mayores y mujeres en edad fértil), pero los factores máximos están limitados por resolución administrativa.
La Ley 21.686 estableció un cronograma para que las isapres paguen las devoluciones en cuotas, a fin de no destruir el sistema de salud privado de golpe. Al 2026, las devoluciones siguen en proceso. Si tienes derecho a devolución, tu isapre debe haberte enviado una carta con el monto y el calendario de pago.
¿Cómo saber si tu isapre te cobró de más por tabla de factores?
- Revisa tus liquidaciones de sueldo: el monto descontado por salud aparece en cada liquidación con el código de la isapre.
- Ingresa al portal de tu isapre: la mayoría tiene una sección de “devolución por tablas” o “cobros excesivos” que muestra tu situación particular.
- Contacta a la Superintendencia de Salud: en supersalud.gob.cl puedes consultar si tu isapre te tiene registrado en la lista de afectados y cuánto te corresponde devolver.
Factores diferenciados por sexo: ¿es legal en 2026?
El fallo de 2022 cuestionó los factores diferenciados por sexo, especialmente el mayor costo para mujeres en edad reproductiva (18-45 años). A nivel legislativo, Chile aún no ha eliminado completamente la diferenciación por sexo en los contratos de isapre, aunque el debate continua. En 2026 los factores por sexo siguen siendo aplicables pero dentro de rangos más estrechos fijados por la Superintendencia.
Preguntas frecuentes sobre tabla de factores de isapres
¿Cuándo recibo mi devolución por cobros excesivos?
El cronograma de devolución depende de cada isapre y la regulación de la Ley 21.686. Las isapres deben pagar en cuotas mensuales. Si no has recibido información, contacta directamente a tu isapre o reclama ante la Superintendencia de Salud.
¿Puedo pedir la devolución si ya no soy cotizante de esa isapre?
Sí. El derecho a devolución no se extingue por cambiarte de isapre o de aseguradora. La isapre donde estabas afiliado cuando se aplicaron los cobros excesivos sigue siendo responsable. Si necesitas ayuda para localizarla o gestionar el cobro, la Superintendencia puede orientarte.
¿Esto afecta también a mis cargas familiares?
Sí. Las cargas familiares (cónyuge, hijos) también tienen factores asignados que afectaban el precio del plan. La devolución incluye los cobros excesivos sobre todos los beneficiarios del contrato, no solo el cotizante principal.
Revisa todos los programas de salud disponibles en Chile. También puede interesarte la guía sobre sistema de salud chileno: Fonasa e Isapre.