Cuando empiezas a trabajar o cambias de empleo, una de las primeras decisiones es si te quedas en Fonasa o contratas una Isapre. No hay una respuesta universal: depende de tu sueldo, tu situación familiar y cuánto uso haces del sistema de salud.
Esta guía compara los dos sistemas para que puedas decidir con información real.
Fonasa: el seguro públ ico
Fonasa es el Fondo Nacional de Salud, al que pertenece la mayoría de los chilenos. Se financia con la cotización obligatoria del 7% de tu sueldo imponible y acepta a cualquier persona sin importar edad ni historial médico.
- Tramo B (sueldo ≤$539.000): atención gratuita en consultorios y hospitales públicos
- Tramo C (≤$786.940): copago del 10%
- Tramo D (>$786.940): copago del 20%
Fonasa cubre el 100% de las 90 enfermedades del plan GES/AUGE. Además, tiene modalidad de libre elección: puedes atenderte con médicos y clínicas privadas con convenio Fonasa, pagando solo la diferencia.
Isapre: el sistema privado
Las Isapres son aseguradoras privadas. Recibes el 7% de cotización más cualquier monto adicional que sumes voluntariamente, a cambio de planes con mayores coberturas y acceso directo a clínicas privadas.
Las principales en Chile son Banmédica, Cruz Blanca, Consalud, Colmena, Vida Tres y MasVida. Cada una ofrece distintos planes con precios y coberturas variables.
- Los planes cubren prestaciones específicas según lo pactado en el contrato
- Todas deben cubrir las 90 patologías GES/AUGE obligatoriamente
- Pueden cobrar más o poner restricciones por enfermedades preexistentes
Comparativa punto a punto
- Costo mensual: Fonasa solo descuenta el 7% obligatorio. Isapre puede requerir pagar más si el plan supera ese 7%, descontándose directamente de tu sueldo líquido.
- Acceso sin condiciones: Fonasa acepta a todos. Isapre puede excluir o encarecer por preexistencias.
- Cargas familiares: en Fonasa, cónyuge e hijos quedan cubiertos sin costo adicional. En Isapre, cada carga tiene su propio precio dentro del plan familiar.
- Enfermedades graves: ambos cubren las 90 patologías GES con topes de protección financiera. Para enfermedades fuera del GES, Fonasa suele ser más barato vía hospitales públicos.
- Tiempos de atención: Isapre suele tener menor lista de espera en clínicas privadas, pero depende del plan y si el médico está en la red del seguro.
La crisis de las Isapres (2024-2026)
En 2024, la Corte Suprema y el Tribunal Constitucional fallaron en contra de los reajustes unilaterales de planes que las Isapres aplicaban anualmente. Esto obligó a las aseguradoras a devolver cobros en exceso, generando una crisis financiera estructural en el sector.
Varias Isapres han reestructurado sus planes, algunas están en proceso de fusiones, y la ley ha exigido mayores capitalizaciones. Si estás en una Isapre, es válido monitorear la estabilidad de la tuya. Si quiebra, la ley garantiza que pasas automáticamente a Fonasa sin período de espera.
¿Cuándo conviene cada sistema?
- Fonasa conviene si: tienes cargas familiares, sueldo bajo o medio, enfermedades previas, o prefieres un sistema estable sin subidas de precio anuales
- Isapre puede convenir si: tienes sueldo alto sin cargas, buen estado de salud, y buscas acceso rápido a especialistas en clínica privada fuera del GES
¿Fonasa o Isapre? Las dudas más comunes
¿Puedo cambiarme de Isapre a Fonasa en cualquier momento?
Sí. Envía una carta certificada a tu Isapre con 30 días de anticipación y quedas adscrito a Fonasa desde el mes siguiente. El cambio entre Isapres solo puedes hacerlo una vez al año, en el período de movilidad (noviembre-enero generalmente).
¿Mi empleador puede decidir a qué sistema pertenezco?
No. Es una elección exclusivamente tuya. El empleador solo descuenta y transfiere la cotización del 7%; no puede obligarte a estar en ningún sistema específico.
¿Qué pasa con mi salud si quedo sin trabajo?
En Fonasa puedes mantener la cobertura aunque dejes de cotizar, pasando al tramo A (sin cotización). En Isapre, si dejas de cotizar el plan termina y debes cambiarte a Fonasa.
¿Las Isapres cubren mis enfermedades preexistentes?
Pueden excluir o cargar precio adicional por preexistencias en las coberturas libres. Sin embargo, para las 90 patologías GES/AUGE no pueden poner exclusiones: esas enfermedades se cubren igual que en Fonasa.
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