La calculadora de pensión AFP estima cuánto recibirás al jubilarte en base a tu edad, sueldo actual y años cotizados. El simulador oficial más neutro es el de la Superintendencia de Pensiones (spensiones.cl) que usa tus datos reales de AFP. También puedes usar los simuladores de cada AFP o el de la CMF. Recuerda: los resultados son proyecciones, no garantías.
Cómo usar la calculadora de pensión AFP
Simulador de la Superintendencia de Pensiones (recomendado)
- Ingresa a spensiones.cl con tu RUT y ClaveÚnica.
- El sistema importa automáticamente tu saldo actual de AFP y el historial de cotizaciones.
- Ajusta las variables según tu proyección: sueldo futuro, edad de jubilación deseada, si harás APV adicional.
- El simulador muestra la pensión estimada en retiro programado y en renta vitalicia.
Calculadora manual (estimación rápida)
Para una estimación rápida sin ingresar al portal:
- Saldo actual AFP + (sueldo imponible × 10% × meses restantes hasta jubilación) = capital proyectado.
- Capital proyectado ÷ esperanza de vida en meses = pensión mensual base.
Ejemplo: cuánto pensión genera 1 millón de pesos en AFP
Con un saldo de $50.000.000 al jubilarse y esperanza de vida de 20 años (240 meses) en modalidad retiro programado:
$50.000.000 ÷ 240 = ~$208.000 mensuales (antes del complemento PGU si aplica)
Variables que más impactan la pensión proyectada
| Variable | Impacto en la pensión | Lo puedes cambiar |
|---|---|---|
| Comisión AFP | Alto: 1% más de comisión = miles de pesos menos al mes | Sí: cambía a AFP Uno (0,46%) |
| Años cotizados | Muy alto | Solo evitando lágunas previsionales |
| Fondo elegido (A-E) | Alto a largo plazo | Sí: fondo A para jóvenes |
| APV adicional | Significativo | Sí: desde $20.000/mes suma |
| Edad de jubilación | Importante: 2 años más = 10-15% más de pensión | Sí, en parte |
La PGU complementa la pensión AFP baja
Si la proyección AFP muestra una pensión muy baja ($200.000–$150.000), la PGU (Pensión Garantizada Universal) puede complementarla hasta $231.732 si estás en el 90% más vulnerable al jubilarte. Incluye el aporte del sistema solidario en tu cálculo para tener el panorama completo.
Modalidades de pensión: retiro programado vs. renta vitalicia
Al jubilarte, debes elegir una de estas modalidades. El simulador de la SP muestra ambas opciones:
- Retiro programado: la AFP administra tu saldo y te paga una pensión mensual que varía según la rentabilidad y las tablas de vida. Si mueres antes de agotar el saldo, el remanente va a tus herederos.
- Renta vitalicia: traspasas tu saldo a una compañía de seguros que te garantiza una pensión fija de por vida. La pensión inicial es generalmente menor que en retiro programado, pero no disminuye en el tiempo.
- Modalidades combinadas: existen opciones mixtas (renta temporal + renta vitalicia diferida) que combinan ambas.
La elección depende de tu situación personal: si tienes beneficiarios a quienes dejar el saldo residual, prefirieres el retiro programado; si priorizas la seguridad de un monto fijo para siempre, la renta vitalicia es más predecible.
Cómo mejorar la pensión proyectada
- Cambia a la AFP más barata: la diferencia de comisión entre AFP Modelo/Uno (más baratas) y las tradicionales puede significar $5.000.000–$15.000.000 más en saldo al jubilarte.
- Elige el fondo correcto según edad: fondo A (más renta variable) para jóvenes, fondo E (más conservador) para quienes están próximos a jubilarse. Usar fondo E toda la vida suele perder rentabilidad de largo plazo.
- Ahorro Previsional Voluntario (APV): cada $50.000 mensuales de APV durante 20 años pueden agregar $5.000.000–10.000.000 al saldo final (con rentabilidad promedio).
- No saltes períodos de cotización: los meses sin cotización (desempleo informal, trabajo a honorarios sin APV voluntario) reducen el saldo final.
Preguntas frecuentes sobre la calculadora AFP
¿El simulador de mi AFP es igual de preciso que el de la SP?
Ambos usan los mismos datos de cotizaciones. La diferencia es que el simulador de la SP es neutro y muestra comparativas entre fondos y AFP. El de tu AFP puede tender a proyecciones más favorables para ese producto. Para decisiones importantes, el de la SP es la referencia más imparcial.
¿Cuántos años debo cotizar para tener pensión digna en Chile?
No hay un número mágico universal, pero los expertos sugieren que cotizar al menos 30 años con sueldo promedio da una pensión equivalente al 50-60% del último sueldo. Por debajo de 20 años cotizados, la pensión AFP suele ser baja y necesitarás complementarla con PGU o APV. Cada año adicional cotizado mejora significativamente el saldo final.
Consulta también cómo mejorar tu pensión en Chile o la guía del simulador de pensión AFP. También encontrarás más herramientas en las calculadoras y herramientas para trámites del sitio.