La calculadora de pensión AFP estima cuánto recibirás al jubilarte en base a tu edad, sueldo actual y años cotizados. El simulador oficial más neutro es el de la Superintendencia de Pensiones (spensiones.cl), al que entras con tu RUT y la clave de tu AFP o con ClaveUnica. También puedes usar el simulador de tu propia AFP. Recuerda: los resultados son proyecciones, no garantías.
Cómo usar la calculadora de pensión AFP
Simulador de la Superintendencia de Pensiones (recomendado)
- Ingresa al simulador en el sitio de la Superintendencia de Pensiones con tu RUT y la clave de tu AFP, o con tu ClaveÚnica.
- Completa el formulario: remuneración imponible promedio, ahorro obligatorio acumulado, ahorro voluntario, cotizaciones al año, bono de reconocimiento si tienes, fondo y edad de jubilación.
- Haz clic en «calcular».
- El simulador te muestra tres escenarios de pensión: esperado, optimista y pesimista.
Calculadora manual (estimación rápida)
Para una estimación rápida sin ingresar al portal:
- Saldo actual AFP + (sueldo imponible × 10% × meses restantes hasta jubilación) = capital proyectado. El 10% es la cotización obligatoria del artículo 17 del DL 3.500.
- Capital proyectado ÷ esperanza de vida en meses = pensión mensual base.
- Ojo: esta cuenta no incluye la rentabilidad de los fondos ni el aporte del empleador de la reforma, así que sirve solo para tener un orden de magnitud.
Ejemplo: cuánta pensión genera un saldo de 50 millones en la AFP
Con un saldo de $50.000.000 al jubilarse y esperanza de vida de 20 años (240 meses) en modalidad retiro programado:
$50.000.000 ÷ 240 = ~$208.000 mensuales (antes del complemento PGU si aplica)
Variables que más impactan la pensión proyectada
| Variable | Impacto en la pensión | Lo puedes cambiar |
|---|---|---|
| Comisión AFP | Indirecto: se cobra sobre tu sueldo imponible como cotización adicional, no sobre tu saldo (art. 29 del DL 3.500); una comisión más baja sube tu sueldo líquido, no tu pensión | Sí: cámbiate a una AFP de menor comisión, como AFP Uno (0,46%) |
| Años cotizados | Muy alto | Solo evitando lagunas previsionales |
| Fondo elegido (A-E) | Alto a largo plazo | Sí: fondo A para jóvenes |
| APV adicional | Significativo | Sí: desde $20.000/mes suma |
| Edad de jubilación | Importante: más años cotizando y menos años de pensión por financiar | Sí, en parte |
La PGU complementa la pensión AFP baja
Si la proyección AFP muestra una pensión baja, la PGU (Pensión Garantizada Universal) se suma a ella: según el IPS, con una pensión base de hasta $789.139 son $231.732 al mes ($250.275 de monto máximo desde los 75 años); entre $789.140 y $1.252.602 el monto es variable, y desde $1.252.603 no corresponde, si no perteneces al 10% más rico según el Puntaje de Focalización Previsional y cumples los requisitos de residencia. Suma la PGU a tu proyección para tener el panorama completo.
Modalidades de pensión: retiro programado vs. renta vitalicia
Al jubilarte, debes elegir una de estas modalidades. Para compararlas con montos reales sirve la oferta que recibes al pensionarte, no el simulador, que solo proyecta escenarios:
- Retiro programado: la AFP administra tu saldo y te paga una pensión mensual que varía según la rentabilidad y las tablas de vida. Si mueres, el saldo financia primero las pensiones de sobrevivencia de tus beneficiarios; solo si no quedan beneficiarios pasa a tus herederos, como establece el DL 3.500.
- Renta vitalicia: traspasas tu saldo a una compañía de seguros que te garantiza una pensión de por vida, que no disminuye con el tiempo. A cambio, el saldo deja de ser tuyo: ya no queda un remanente para herencia.
- Modalidades combinadas: existen opciones mixtas (renta temporal + renta vitalicia diferida) que combinan ambas.
La elección depende de tu situación personal: si te importa que pueda quedar un saldo para tu familia, el retiro programado lo permite; si priorizas la seguridad de un monto fijo para siempre, la renta vitalicia es más predecible.
Cómo mejorar la pensión proyectada
- Revisa la comisión, sabiendo qué cambia: la comisión se cobra sobre tu sueldo imponible, no sobre tu saldo, así que una AFP más barata no sube tu pensión, pero deja más dinero en tu bolsillo cada mes, que puedes destinar a APV. Compara las comisiones vigentes en el sitio de la Superintendencia antes de cambiarte.
- Elige el fondo correcto según edad: fondo A (más renta variable) para jóvenes, fondo E (más conservador) para quienes están próximos a jubilarse. Usar fondo E toda la vida suele perder rentabilidad de largo plazo.
- Ahorro Previsional Voluntario (APV): $50.000 mensuales durante 20 años son 240 aportes, o sea $12.000.000 solo en depósitos, antes de sumar la rentabilidad.
- No saltes períodos de cotización: los meses sin cotización (cesantía, trabajo informal) reducen el saldo final.
Preguntas frecuentes sobre la calculadora AFP
¿El simulador de mi AFP es igual de preciso que el de la SP?
Los dos son proyecciones, y ninguno garantiza el monto: la ficha oficial del simulador de la SP advierte que el resultado puede diferir de tu pensión efectiva por la rentabilidad, la frecuencia y el monto de las cotizaciones y las expectativas de vida. La ventaja del de la SP es que lo publica el organismo fiscalizador y muestra tres escenarios, no uno solo.
¿Cuántos años debo cotizar para tener pensión digna en Chile?
No hay un número fijo: la pensión depende del saldo que logres juntar, y el saldo depende de cuántos meses cotizas, sobre qué sueldo y con qué rentabilidad. Por eso conviene simularla con tus propios datos. Si la proyección sale baja, la PGU puede complementarla si cumples sus requisitos, y el APV te permite subir el saldo.
Consulta también cómo mejorar tu pensión en Chile o la guía del simulador de pensión AFP. También encontrarás más herramientas en las calculadoras y herramientas para trámites del sitio.