Para calcular tu pensión estimada en Chile ingresa al simulador oficial de tu AFP o usa el simulador de la SP (Superintendencia de Pensiones) en spensiones.cl. Necesitas tu edad actual, sueldo imponible mensual y los años de cotizaciones. El resultado es orientativo: la pensión real dependerá de la rentabilidad futura, las comisiones y el fondo elegido.
Conocer la pensión que te espera es uno de los ejercicios financieros más importantes que puedes hacer, y la mayoría de los chilenos lo pospone. Hacerlo hoy, aunque seas joven, permite tomar decisiones concretas: cambiar de AFP, aumentar el APV o ajustar el fondo. Esta guía te explica cómo usar los simuladores disponibles y qué factores determinan el resultado.
Simulador oficial de la Superintendencia de Pensiones
El simulador más neutral es el de la SP (spensiones.cl), porque no depende de ninguna AFP en particular y usa datos promedio del sistema. Es el punto de partida recomendado.
- Ingresa a spensiones.cl y busca «Simulador de Pensiones» o «Consulta tu Pensión».
- Ingresa tu RUT para importar tus datos reales de cotizaciones desde el sistema AFP.
- Ajusta las variables: edad de jubilación deseada (mínima 60 años para mujeres, 65 para hombres), fondo actual, sueldo proyectado.
- El simulador muestra la pensión estimada en modalidad de retiro programado y renta vitalicia.
Ventaja del simulador SP: usa tus datos reales de cotizaciones del sistema AFP, no una estimación manual. Esto lo hace más preciso que los simuladores individuales de cada AFP.
Simuladores de cada AFP en 2026
Cada AFP tiene su propio simulador online. Son útiles para comparar qué pensión obtendrías con distintas AFP según sus comisiones y rentabilidades históricas.
| AFP | Comisión (% sueldo imponible) | Simulador |
|---|---|---|
| AFP Uno | 0,46% | afpuno.cl |
| AFP Provida | 1,45% | provida.cl |
| AFP Capital | 1,44% | afpcapital.cl |
| AFP Habitat | 1,27% | afphabitat.cl |
| AFP Cuprum | 1,44% | cuprum.cl |
| AFP PlanVital | 1,16% | planvital.cl |
Las comisiones parecen pequeñas, pero sobre 30 años de cotizaciones representan una diferencia significativa en el saldo acumulado. La diferencia entre pagar 0,46% (AFP Uno) y 1,45% (Provida) en un sueldo de $1.000.000 durante 30 años puede superar los $5 millones de diferencia en el saldo final, solo por comisiones.
Variables que más impactan tu pensión estimada
Los simuladores trabajan con proyecciones, pero hay factores que tú puedes controlar para mejorar el resultado:
- Años de cotización: cada año adicional cotizando añade saldo y el interés compuesto trabaja a tu favor. Una láguna previsional de 5 años puede reducir la pensión en un 15-20%.
- Comisión de la AFP: menor comisión = más saldo acumulado. Cambiar a AFP Uno hoy puede mejorar la proyección en el simulador.
- Fondo elegido: el Fondo A (más riesgoso, mayor rentabilidad esperada a largo plazo) puede generar más saldo que el Fondo E para quienes aún tienen muchos años por cotizar. Cerca de la jubilación conviene fondos más conservadores.
- APV: el Ahorro Previsional Voluntario añade saldo adicional y tiene beneficios tributarios. Incluso $30.000 mensuales de APV pueden mejorar la pensión proyectada en $50.000-$80.000 mensuales.
- Edad de jubilación: jubilarse a los 67 en lugar de 65 puede incrementar la pensión mensual en un 10-15% por tener más saldo acumulado y un período de pago más corto.
Cómo interpretar el resultado del simulador
Los simuladores muestran generalmente dos cifras: la pensión en retiro programado y en renta vitalicia. Son modalidades distintas con implicancias muy diferentes.
- Retiro programado: la AFP paga una pensión mensual calculada sobre el saldo disponible. Si el saldo se agota, se activa la Pensión Garantizada Universal (PGU). Es más flexible pero el monto puede bajar con el tiempo.
- Renta vitalicia: contratas con una compañía de seguros una pensión fija de por vida a cambio de todo tu saldo. Tienes seguridad, pero pierdes flexibilidad.
Para la mayoría de los trabajadores en Chile, la pensión estimada del simulador es significativamente menor al sueldo actual. Eso es una señal de que el APV o el ahorro adicional son herramientas necesarias, no opcionales.
Ejemplo práctico de simulación
Carlos, 40 años, sueldo imponible $1.200.000, afiliado a AFP Capital (comisión 1,44%), fondo C, 15 años cotizados, saldo actual $12.000.000:
- Pensión estimada en retiro programado a los 65: aprox. $380.000/mes.
- Si cambia a AFP Uno (0,46%) hoy: pensión estimada sube a ~$430.000/mes (solo por diferencia de comisión en los 25 años restantes).
- Si añade APV de $50.000/mes: la pensión estimada sube a ~$480.000-500.000/mes.
Preguntas frecuentes sobre el simulador de pensión AFP
¿El simulador AFP muestra la pensión exacta que voy a recibir?
No. Muestra una proyección basada en supuestos de rentabilidad futura que nadie puede garantizar. La rentabilidad real puede ser mejor o peor que la estimada. El simulador es una herramienta de planificación, no una promesa de la AFP.
¿Cuánto saldo de AFP necesito para jubilarme con una pensión digna?
Una regla práctica: para una pensión de retiro programado de $500.000/mes, necesitas un saldo de aproximadamente $70-90 millones al momento de jubilarte. Para $800.000/mes, entre $110-140 millones. Estos rangos dependen de la esperanza de vida y la rentabilidad del fondo elegido.
¿El APV aparece en el simulador de la SP?
Sí. El simulador de la SP incorpora el saldo de APV si tienes uno registrado en el sistema. También permite simular el efecto de agregar APV adicional mensual para ver cómo cambia la proyección.
Consulta la guía completa del sistema AFP en Chile. También puede interesarte AFP Uno: la AFP estatal con la comisión más baja o cómo funciona el APV para mejorar tu pensión.