Para calcular tu pensión estimada en Chile ingresa al simulador oficial de tu AFP o usa el simulador de la SP (Superintendencia de Pensiones) en spensiones.cl. Necesitas tu edad actual, sueldo imponible mensual y los años de cotizaciones. El resultado es orientativo: la pensión real dependerá de la rentabilidad futura, de cuánto y con qué frecuencia cotices y de las expectativas de vida.
Conocer la pensión que te espera es uno de los ejercicios financieros más importantes que puedes hacer, y la mayoría de los chilenos lo pospone. Hacerlo hoy, aunque seas joven, permite tomar decisiones concretas: cambiar de AFP, aumentar el APV o ajustar el fondo. Esta guía te explica cómo usar los simuladores disponibles y qué factores determinan el resultado.
Simulador oficial de la Superintendencia de Pensiones
El simulador más neutral es el de la SP (spensiones.cl), porque lo publica el organismo fiscalizador y no una AFP. Es el punto de partida recomendado.
- Ingresa al «Simulador de Pensiones» del sitio de la Superintendencia con tu RUT y la clave de tu AFP, o con tu ClaveÚnica.
- Completa el formulario: remuneración imponible promedio, ahorro obligatorio acumulado, ahorro voluntario, cotizaciones al año y bono de reconocimiento si lo tienes.
- Indica también el fondo donde cotizas y la edad a la que quieres jubilar (la edad legal de pensión es 65 años para hombres y 60 para mujeres).
- Haz clic en «calcular»: el simulador muestra tres escenarios de pensión, esperado, optimista y pesimista.
Ventaja del simulador SP: en vez de una cifra única te da un rango, que es más honesto con la incertidumbre de la rentabilidad. La propia ficha oficial advierte que el resultado puede diferir de tu pensión efectiva.
Simuladores de cada AFP en 2026
Cada AFP tiene su propio simulador online. Son útiles para revisar tu propia proyección, pero recuerda que cada AFP calcula con sus supuestos.
| AFP | Comisión (% sueldo imponible) | Simulador |
|---|---|---|
| AFP Uno | 0,46% | uno.cl |
| AFP Provida | 1,45% | provida.cl |
| AFP Capital | 1,44% | afpcapital.cl |
| AFP Habitat | 1,27% | afphabitat.cl |
| AFP Cuprum | 1,44% | cuprum.cl |
| AFP PlanVital | 1,16% | planvital.cl |
Ojo con un error muy repetido: la comisión no se descuenta de tu saldo. El artículo 29 del DL 3.500 la fija como un porcentaje de tu remuneración imponible, que pagas como cotización adicional encima del 10% obligatorio. Entre 0,46% (AFP Uno) y 1,45% (Provida), con un sueldo de $1.000.000, la diferencia es de $9.900 al mes en tu sueldo líquido, pero tu saldo y tu pensión proyectada no cambian por eso.
Variables que más impactan tu pensión estimada
Los simuladores trabajan con proyecciones, pero hay factores que tú puedes controlar para mejorar el resultado:
- Años de cotización: cada año adicional cotizando añade saldo y el interés compuesto trabaja a tu favor. Por la misma razón, una laguna previsional larga se nota mucho en la proyección.
- Comisión de la AFP: no mueve tu saldo, porque se paga sobre el sueldo; sí te deja más líquido, que puedes destinar a APV.
- Fondo elegido: el Fondo A (más riesgoso, mayor rentabilidad esperada a largo plazo) puede generar más saldo que el Fondo E para quienes aún tienen muchos años por cotizar. Cerca de la jubilación conviene fondos más conservadores.
- APV: el Ahorro Previsional Voluntario añade saldo adicional y tiene beneficios tributarios. Su efecto lo puedes ver en el simulador, que incluye el ahorro voluntario como variable.
- Edad de jubilación: postergar la jubilación más allá de la edad legal (65 años hombres, 60 mujeres) suma más cotizaciones y reduce los años de pensión que el saldo debe financiar.
Cómo interpretar el resultado del simulador
El simulador de la SP te da tres escenarios de un mismo monto estimado. La modalidad de pensión la eliges después, al jubilarte, entre retiro programado y renta vitalicia, que tienen implicancias muy diferentes:
- Retiro programado: la AFP paga una pensión mensual calculada sobre el saldo disponible, que se recalcula cada año, así que el monto puede bajar con el tiempo. Si al morir quedan fondos, financian las pensiones de sobrevivencia y, si no hay beneficiarios, pasan a herencia. La PGU no depende de la modalidad: se suma si cumples sus requisitos.
- Renta vitalicia: contratas con una compañía de seguros una pensión de por vida que no baja, a cambio de traspasarle tu saldo. Tienes seguridad, pero pierdes flexibilidad.
Para la mayoría de los trabajadores en Chile, la pensión estimada del simulador es significativamente menor al sueldo actual. Eso es una señal de que el APV o el ahorro adicional son herramientas necesarias, no opcionales.
Ejemplo práctico de simulación
Carlos, 40 años, sueldo imponible $1.200.000, afiliado a AFP Capital (comisión 1,44%), fondo C, 15 años cotizados, saldo actual $12.000.000:
- Su pensión estimada: la obtiene en el simulador de la SP con esos datos; ninguna regla rápida la reemplaza.
- Si cambia a AFP Uno (0,46%) hoy: paga 0,98 puntos menos de comisión, unos $11.760 al mes que quedan en su sueldo líquido. Su saldo y su pensión proyectada no cambian por eso.
- Si destina ese dinero y algo más a APV, $50.000 al mes: en los 25 años que le faltan son 300 depósitos, $15.000.000 antes de rentabilidad. Repartidos en 240 meses de pensión, unos $62.500 al mes, sin contar la rentabilidad que el simulador sí proyecta.
Preguntas frecuentes sobre el simulador de pensión AFP
¿El simulador AFP muestra la pensión exacta que voy a recibir?
No. Muestra una proyección basada en supuestos de rentabilidad futura que nadie puede garantizar. La rentabilidad real puede ser mejor o peor que la estimada. El simulador es una herramienta de planificación, no una promesa de la AFP.
¿Cuánto saldo de AFP necesito para jubilarme con una pensión digna?
No hay una cifra única. El retiro programado se calcula dividiendo cada año tu saldo por el «capital necesario» para pagar una unidad de pensión, con tablas de mortalidad y una tasa de interés (artículo 65 del DL 3.500). Como referencia muy gruesa, sin intereses, $500.000 al mes durante 20 años son $120 millones; la tasa de interés baja esa cifra y una vida más larga la sube. Para tu caso, usa el simulador.
¿El APV aparece en el simulador de la SP?
Sí. El ahorro voluntario es una de las variables del simulador de la SP, así que puedes ver cómo cambia la proyección si lo incluyes o lo aumentas.
Consulta la guía completa del sistema AFP en Chile. También puede interesarte AFP Uno, la AFP con la comisión más baja o cómo funciona el APV para mejorar tu pensión.