La cobranza extrajudicial es el proceso de cobro de una deuda antes de que el acreedor inicie acciones legales. En Chile está regulada principalmente por la Ley 19.496 (Ley del Consumidor) y el Decreto Supremo 44, que establecen qué pueden hacer las empresas de cobranza y, más importante, qué no pueden hacer. Conocer tus derechos puede evitarte acoso innecesario y gastos ilegales.
Prácticas de cobranza absolutamente prohibidas
- Llamar a terceros (familiares, vecinos, empleador, amigos) para informarles sobre la deuda
- Amenazar con cárcel: las deudas civiles no son delito penal en Chile; amenazar con prisión es ilegal
- Hostigamiento excesivo: llamadas reiteradas o a horas inapropiadas (sólo se permite entre 8:00 y 20:00 hábiles)
- Enviar documentos que parezcan notificaciones judiciales siendo simples cartas de cobranza
- Divulgar públicamente la deuda (listas de morosos, avisos en el edificio)
- Visitar el domicilio más de una vez al mes y sin cita previa salvo en casos especiales
Gastos de cobranza: lo que te pueden cobrar
Las empresas de cobranza pueden cobrar gastos de gestión, pero con límites legales:
- Máximo 9% del capital adeudado en gastos de cobranza extrajudicial
- Solo pueden cobrar estos gastos si los servicios realmente se prestaron
- Deben detallarse claramente en la liquidación de la deuda
Si te cobran más del 9% o gastos no especificados en el contrato original, tienes derecho a reclamar la devolución de esos excesos.
Lo que el acreedor SÍ puede hacer
- Contactarte directamente (teléfono, correo, carta) en horarios hábiles
- Informarte del monto exacto de la deuda y los intereses
- Ofrecerte acuerdos de repactación
- Iniciar un juicio ejecutivo si la deuda tiene título ejecutivo (cheque, factura, contrato)
- Reportarte a DICOM/EQUIFAX si la deuda es real y está impaga
Empresa de cobranza vs abogado del acreedor
Existen dos figuras distintas:
- Empresa de cobranza externa: contratada por el acreedor para recuperar la deuda. Sujeta a la Ley del Consumidor si la deuda proviene de un contrato de consumo.
- Abogados o estudio jurídico: si el acreedor entrega la cuenta a abogados para iniciar acciones legales, ya no es cobranza extrajudicial sino potencialmente un juicio. En este caso, pueden notificarte judicialmente.
Una carta de abogado sin ser notificación judicial formal sigue siendo cobranza extrajudicial y está sujeta a los mismos límites.
Cómo reclamar si violan tus derechos
- SERNAC (sernac.cl o fono 800 700 100): para deudas con casas comerciales, bancos o empresas sujetas a la Ley del Consumidor. El SERNAC puede mediar y exigir compensaciones.
- Superintendencia de Bancos (CMF): si la empresa de cobranza actúa para un banco o institución financiera
- Juzgados de Policía Local: para sancionar prácticas abusivas como amenazas o hostigamiento
Preguntas frecuentes
¿Me pueden llamar al trabajo?
Sí, pero solo para localizarte, no para hablar con tu jefe ni informarle de la deuda. Si llamar a tu trabajo genera problemas laborales o el deudor ha pedido que no lo hagan, la empresa de cobranza debe respetar esa solicitud.
¿Qué hago si recibo una carta que parece una demanda pero no lo es?
La notificación judicial real llega a través de un receptor judicial en persona, no por correo postal o email. Si recibes una carta que se ve como notificación judicial pero no fue entregada personalmente por un receptor, es probablemente cobranza extrajudicial disfrazada, lo que es una práctica prohibida.
¿Si pago parte de la deuda, el resto prescribe igual?
No. Hacer un pago parcial interrumpe la prescripción: el plazo se reinicia desde el último pago. Si estás cerca de que la deuda prescriba (5 años para la mayoría de las deudas comerciales) y el acreedor no ha iniciado acciones judiciales, un pago parcial puede reiniciar el plazo. Evalúa con un abogado antes de pagar una deuda antigua.
Consulta toda la información sobre deudas y cobranzas en Chile. También te puede interesar cómo salir de DICOM y cuándo prescriben las deudas.