La reforma de pensiones (Ley 21.735, publicada en marzo de 2025) es el cambio más grande al sistema previsional chileno desde la creación de las AFP. No termina con ellas, pero sí introduce una cotización adicional del empleador, un nuevo aporte colectivo (FAPP) y mejoras a la PGU. Si cotizas —o estás a punto de jubilar— te conviene entender qué cambia y desde cuándo.
Los cambios no llegan de golpe. La ley plantea una implementación gradual que parte en agosto de 2025 y se completa hacia 2032. Aquí te explicamos en lenguaje claro qué significa cada pieza.
¿Qué cambia con la reforma?
- Nueva cotización del empleador: 8,5% adicional del sueldo imponible, a cargo del empleador (antes era 0%).
- Distribución del 8,5%: 4,5% va a tu cuenta individual AFP y 6,0% se destina al Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP). A partir de 2032 el reparto final queda 7% cuenta individual y 1,5% FAPP.
- FAPP: fondo solidario que paga un beneficio por cada año cotizado, con tope. Beneficia sobre todo a mujeres y a quienes tuvieron lagunas.
- Aumento de la PGU: sube a $250.000 para mayores de 65 años que cumplan requisitos.
- Licitación de afiliados: parte de los cotizantes serán licitados a la AFP que ofrezca menores comisiones.
Calendario: cuándo empieza cada cambio
- Agosto 2025: parte el primer tramo de cotización adicional (1% del empleador).
- 2026-2027: sube gradualmente hasta 6%.
- 2028-2032: se completa el 8,5% total. Simultáneamente empieza a cambiar la distribución cuenta individual / FAPP.
- 2026: entra en vigencia el aumento de la PGU a $250.000.
¿Cómo me afecta si soy trabajador dependiente?
Si tienes contrato, no se te descuenta más de tu sueldo. La cotización adicional la paga el empleador. Ojo: eso no significa que sea «gratis»; en la práctica puede moderar reajustes futuros, pero en tu liquidación no verás un descuento nuevo por este concepto.
¿Y si soy independiente o emito boletas?
Los independientes que cotizan por boleta de honorarios seguirán con el esquema de retención anual en la Operación Renta. La reforma los incluye progresivamente en el FAPP, con reglas específicas que se irán publicando.
Preguntas frecuentes
¿Se acaban las AFP con la reforma?
No. Las AFP siguen administrando las cuentas individuales. Lo que cambia es que aparece un aporte colectivo paralelo (FAPP) gestionado por un ente autónomo, y que parte de los afiliados serán licitados.
¿Voy a recibir una mejor pensión gracias a la reforma?
Depende de tu edad y años cotizados. Quienes jubilen en los próximos 2-3 años verán un impacto pequeño (el FAPP todavía se está llenando). Quienes coticen 15+ años bajo el nuevo sistema sí notarán una pensión mayor, especialmente mujeres.
¿El FAPP es lo mismo que el pilar solidario antiguo?
No. El antiguo pilar solidario (APS/PBS) se financiaba con impuestos generales. El FAPP se financia con la cotización del 6% del empleador y paga un monto por cada año cotizado, con tope, independiente de tu AFP.
¿Puedo seguir retirando fondos?
La reforma no contempla nuevos retiros universales. Se mantienen los mecanismos habituales (jubilación, enfermedad terminal, APV) y se amplían algunos casos excepcionales.
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