Una de las preguntas más frecuentes cuando fallece un familiar es: ¿si acepto la herencia, también heredaré sus deudas? La respuesta en Chile es sí, con matices importantes. La ley establece mecanismos de protección para los herederos que no quieren asumir pasivos que superan los activos del fallecido.
El principio general: las deudas siguen a la herencia
En Chile, quien acepta una herencia acepta también las obligaciones y deudas del fallecido (causante). Esto incluye:
- Créditos bancarios: créditos hipotecarios, de consumo, tarjetas
- Deudas tributarias: impuestos adeudados al SII
- Deudas comerciales: con casas comerciales, proveedores
- Obligaciones legales: pensiones alimenticias atrasadas, compensaciones pendientes
Sin embargo, los herederos solo responden con los bienes de la herencia, no con su patrimonio personal, salvo que existan pactos o avales personales.
El beneficio de inventario: tu protección legal
El beneficio de inventario (art. 1247 Código Civil) es la protección más importante que tiene el heredero: al aceptar la herencia a beneficio de inventario, las deudas del fallecido solo pueden pagarse hasta donde alcancen los bienes heredados. Los herederos no responden con su propio patrimonio.
Ejemplo: el fallecido dejó bienes por $10 millones y deudas por $15 millones. Con beneficio de inventario, los acreedores solo pueden cobrar hasta los $10 millones de bienes. Los $5 millones restantes de deuda no pueden exigirse a los herederos de su bolsillo propio.
Aceptación simple vs beneficio de inventario
| Aceptación simple | Beneficio de inventario | |
|---|---|---|
| Responsabilidad por deudas | Ilimitada: puedes responder con bienes propios si los heredados no alcanzan | Limitada: solo responden los bienes heredados |
| Protección personal | Ninguna | Alta: tu patrimonio está protegido |
| Cuando usar | Cuando claramente los bienes superan las deudas | Cuando hay incertidumbre sobre el estado del patrimonio |
¿Qué deudas NO se heredan?
Hay obligaciones que se extinguen con la muerte del titular y no se transmiten a los herederos:
- Obligaciones personalsímas: deberes que solo podía cumplir el fallecido (como una pensión alimenticia futura que pagaba como obligado, no los atrasos)
- Sanciones penales y multas personales: las penas del fallecido no se transmiten
- Contratos intuitu personae: contratos celebrados en consideración a la persona (como un contrato de trabajo)
¿Qué pasa con la hipoteca cuando se hereda la casa?
La hipoteca sigue al bien, no al dueño. Si heredas una casa hipotecada, heredas también la obligación de seguir pagando los dividendos. Puedes:
- Continuar pagando: si los bienes heredados te lo permiten
- Vender la propiedad: con el producido pagar la hipoteca y quedarte con la diferencia
- Negociar con el banco: modificar las condiciones del crédito
- Renunciar a la herencia: si la hipoteca supera el valor del bien y no quieres asumir la deuda
Preguntas frecuentes
¿Puede el banco cobrarme a mí personalmente las deudas de mi padre fallecido?
Si aceptaste la herencia a beneficio de inventario o simplemente la herencia, el banco puede cobrar sobre los bienes del fallecido que forman parte de la herencia. Si aceptaste la herencia sin beneficio de inventario y los bienes no alcanzan, en teoría el banco podría cobrar de tu propio patrimonio, aunque en la práctica esto es excepcional. Con beneficio de inventario, tu patrimonio personal está protegido.
¿Qué pasa con las deudas si renuncio a la herencia?
Si renuncias a la herencia, no eres responsable de ninguna deuda del fallecido. Las deudas seguirán siendo parte de la herencia y los otros herederos que sí acepten responderán por ellas. Si nadie acepta la herencia, el Estado puede reclamarla («herencia yacente») y los acreedores cobran de los bienes del fallecido.
Consulta toda la información sobre herencias en Chile. También te puede interesar cómo renunciar a una herencia y el impuesto a la herencia. El primer paso legal es tramitar la posesión efectiva.