Entender cómo funciona tu AFP es clave para tomar buenas decisiones sobre tu jubilación. Cada mes que trabajas, parte de tu sueldo se deposita automáticamente en tu cuenta individual de la AFP: ese dinero es tuyo y crece con el tiempo según el fondo que hayas elegido.
¿Cómo se descuenta la cotización AFP?
Si eres trabajador dependiente (con contrato), tu empleador descuenta automáticamente de tu sueldo bruto:
- 10% para tu cuenta individual de capitalización en la AFP
- Comisión de la AFP: entre 0,46% y 1,45% del sueldo imponible, según la AFP
- Seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS): no sale de tu sueldo; desde agosto de 2026 se financia con la cotización del empleador al Seguro Social de la Ley 21.735
El sueldo imponible tiene un tope: en 2026 es aproximadamente $3.914.200. Si ganas más de eso, solo cotizas sobre ese tope.
Si trabajas a honorarios, desde 2024 la cotización AFP también es obligatoria: se calcula sobre el 80% de tus ingresos y aumenta de forma gradual cada año hasta llegar al 10%. El descuento se aplica en tu declaración de renta anual o mediante pagos mensuales directos a la AFP.
¿Cómo elegir el fondo correcto?
La regla general es: cuanto más joven eres, más riesgo puedes asumir porque tienes tiempo para recuperar pérdidas. A medida que te acercas a la jubilación, conviene ir moviendo a fondos más conservadores.
- Menos de 35 años: considera Fondo A o B
- Entre 35 y 50 años: Fondo B o C
- Próximo a jubilar (menos de 10 años): Fondo D o E
Los fondos van del A (el más agresivo: mayor renta variable y mayor retorno esperado a largo plazo) al E (el más conservador: renta fija y baja volatilidad). Los intermedios son B, C y D. Si no eliges uno activamente, la AFP te asigna uno por defecto según tu edad.
Puedes cambiar de fondo hasta 2 veces al año de forma gratuita en el sitio web de tu AFP o en sus oficinas.
¿Cómo cambiarse de AFP?
Puedes cambiarte de AFP cuando quieras y sin costo. La excepción son quienes cotizan por primera vez: deben quedarse 24 meses en la AFP que ganó la licitación de nuevos afiliados (hoy AFP Uno), salvo que suba su comisión o que otra la baje por debajo. El trámite es online o presencial:
- Elige la AFP a la que quieres cambiarte (compara comisiones en www.spensiones.cl)
- Ingresa al sitio web de la nueva AFP o ve a una sucursal
- Completa el formulario de traspaso con tu RUT y Clave Única
- Quedas afiliado a la nueva AFP desde el primer día del mes siguiente a la firma de la orden de traspaso
¿Cuándo puedes jubilarte?
Las edades legales para jubilarse en Chile son 60 años para mujeres y 65 años para hombres. Sin embargo, puedes jubilarte antes (pensión anticipada) si tu saldo acumulado es suficiente para financiar una pensión igual o mayor al 70% del promedio de tus remuneraciones imponibles de los últimos 10 años y, además, de al menos 12 UF (unos $491.300 hoy). Son los dos requisitos del artículo 68 del DL 3.500, y el segundo deja fuera a bastante más gente de lo que se suele creer.
Al jubilarte elegirás entre dos modalidades: el Retiro Programado (la AFP paga cuotas mensuales calculadas sobre tu saldo; el dinero sigue siendo tuyo y puede heredarse) o la Renta Vitalicia (contratas con una aseguradora una pensión fija de por vida, sin importar cuántos años vivas). La decisión es prácticamente irreversible, así que conviene comparar ambas antes de firmar.
Dudas comunes sobre tu AFP
¿Qué pasa con mi AFP si cambio de trabajo?
Nada: tu cuenta AFP es personal e independiente del empleador. Al cambiar de trabajo, las cotizaciones simplemente las deposita el nuevo empleador en la misma cuenta. No pierdes ningún ahorro.
¿Puedo consultar mi saldo AFP online?
Sí. El saldo y el historial de cotizaciones los ves en la sucursal virtual de tu AFP, con tu RUT y la clave de esa administradora. Con ClaveÚnica, Mi ChileAtiende muestra tu AFP actual y tus fondos, y la Superintendencia de Pensiones tiene en www.spensiones.cl un simulador de pensiones.
¿Qué AFP tiene la comisión más baja?
Las comisiones cambian periódicamente. Según la tabla de la Superintendencia de Pensiones, AFP Uno cobra la más baja (0,46%) desde octubre de 2025, seguida de AFP Modelo (0,58%). Puedes comparar el listado actualizado en el sitio de la Superintendencia de Pensiones.
¿Qué pasa si muero antes de jubilarme?
El saldo acumulado en tu cuenta AFP pasa a tus beneficiarios legales (cónyuge, hijos). Además, el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) puede entregar una pensión adicional a los beneficiarios si falleces antes de la edad de jubilación legal.
¿Qué cambia con la reforma de pensiones?
La Ley 21.735 incorpora una cotización adicional con cargo al empleador —no sale de tu sueldo— que partió con un 1% en agosto de 2025, subió a 3,5% en agosto de 2026 y llegará a 8,5% en agosto de 2033. De ese 8,5%, 4,5 puntos van a tu cuenta individual y el resto financia el Seguro Social, que paga desde 2026 el beneficio por años cotizados y la compensación por expectativa de vida para las mujeres. El detalle año a año está en nuestra guía de la reforma de pensiones.
Vuelve a la guía completa sobre AFP en Chile. También te puede interesar si es posible retirar fondos AFP en 2026. También puede interesarte la Pensión Garantizada Universal (PGU) o estimar tu jubilación con la calculadora de pensión AFP.