El Seguro Social Previsional es el seguro que creó la reforma de pensiones (Ley 21.735) y que se financia con una cotización de cargo del empleador depositada en el Fondo Autónomo de Protección Previsional (FAPP). Paga el beneficio por años cotizados y la compensación por expectativa de vida de las mujeres, administra la cotización con rentabilidad protegida y, desde agosto de 2026, financia el SIS.
Mucha gente usa «seguro social» y «SIS» como si fueran lo mismo, y no lo son. El Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) existe desde mucho antes en el DL 3.500 y protege a quien queda inválido o fallece antes de pensionarse. El Seguro Social es más amplio: es un pilar nuevo que mejora pensiones, y el SIS pasó a ser una de sus piezas. Aquí tienes las dos cosas separadas, con lo que dice la ley y lo que informa el IPS.
Qué es el Seguro Social Previsional y quién lo administra
El artículo 6 de la Ley 21.735, publicada en el Diario Oficial el 26 de marzo de 2025, crea el Seguro Social Previsional «con la finalidad de financiar prestaciones con elementos de carácter contributivo y complementos por brechas de género». Están sujetos a él los trabajadores dependientes con contrato, y la incorporación es automática: al empezar una relación laboral, tu empleador queda obligado a cotizar.
Las piezas se reparten así: el empleador paga la cotización, el FAPP guarda e invierte esos recursos, y el Instituto de Previsión Social (IPS) revisa los requisitos y otorga los beneficios. Tú no haces un trámite aparte: cuando pides tu pensión en la AFP, esa entidad le pide al IPS que revise si te corresponden las prestaciones del Seguro Social, y se pagan junto con tu pensión.
¿Qué prestaciones paga?
La ley y la ficha del Seguro Social del IPS en ChileAtiende describen cuatro componentes:
- Beneficio por años cotizados (artículo 7): hasta 0,1 UF mensual por cada 12 meses cotizados, con un máximo de 300 meses, para pensionados por vejez o invalidez del sistema de AFP con 65 años o más. Exige al menos 120 meses en el caso de las mujeres (la exigencia sube gradualmente hasta 180) y 240 en el de los hombres. Al monto se le descuenta una anualidad calculada con lo que la nueva cotización acumuló en tu cuenta. Es transitorio: la ley fija una fecha a partir de la cual no entran nuevos titulares. El detalle está en la guía del beneficio por años cotizados.
- Compensación por diferencias de expectativa de vida (artículos 9 a 13): un monto mensual para mujeres de 65 años o más pensionadas por vejez o invalidez que no estén cubiertas por el SIS. Compensa que, con el mismo ahorro, una mujer recibe menos pensión que un hombre porque vive más. El monto se reduce si te pensionas por vejez antes de los 65 (antes de los 60 no corresponde) y nunca baja de 0,25 UF al mes. Pide haber cotizado al FAPP al menos una vez antes de cumplir 50 años.
- Cotización con rentabilidad protegida (artículo 8): una parte de la cotización del empleador se registra a tu nombre como un bono de seguridad previsional, intransferible e inembargable y con garantía del Estado. Al llegar a la edad legal de pensión se canjea por un bono que se paga en 240 cuotas mensuales.
- Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS): desde el primer día del decimoséptimo mes siguiente a la publicación de la ley, es decir, desde agosto de 2026, el SIS del artículo 59 del DL 3.500 es una prestación más del Seguro Social (artículo octavo transitorio).
Cuánto paga tu empleador y adónde va cada parte
A ti no se te descuenta nada nuevo de la liquidación. Según la ficha del SIS del IPS, desde las remuneraciones de agosto de 2026 la cotización adicional del empleador es de un 3,5 % de tu remuneración imponible: un 3,4 % va al FAPP para financiar el Seguro Social, incluidos el SIS y la cotización con rentabilidad protegida, y el 0,1 % restante va a tu cuenta en la AFP. Esa tasa sube de forma gradual hasta el 8,5 % que fija el artículo 1 de la ley.
Un ejemplo con una remuneración imponible de $1.000.000: tu empleador paga $35.000 al mes por encima de tu sueldo. De eso, $34.000 van al FAPP y $1.000 a tu cuenta individual. El calendario año a año está explicado en la página sobre la reforma de pensiones.
Antes de agosto de 2026 el SIS se pagaba con una cotización aparte, también de cargo del empleador (artículo 17 del DL 3.500). La reforma la sustituyó por la parte de la cotización que va al FAPP. Durante la transición, el FAPP le transfiere los recursos a las AFP y estas siguen contratando el seguro con las compañías que se lo adjudican por licitación.
El SIS: qué cubre en caso de invalidez o fallecimiento
El SIS no te paga directamente un monto fijo. Lo que hace es completar el ahorro de tu cuenta cuando no alcanza para financiar la «pensión de referencia» que fija la ley. Ese aporte adicional se deposita en tu cuenta individual (artículos 53 y 54 del DL 3.500). La invalidez que cubre es la de origen no laboral; si se debe a un accidente del trabajo o a una enfermedad profesional, responde el seguro de la Ley 16.744.
- Invalidez total: pérdida de al menos dos tercios de la capacidad de trabajo. La pensión de referencia es el 70 % del ingreso base.
- Invalidez parcial: pérdida igual o superior al 50 % e inferior a dos tercios. La pensión de referencia es el 50 % del ingreso base. El primer dictamen es transitorio y a los tres años la Comisión Médica te reevalúa.
- Fallecimiento: si mueres sin estar pensionado, el seguro completa lo necesario para las pensiones de sobrevivencia de tu familia. Sobre la pensión de referencia, la ley asigna un 60 % al cónyuge (50 % si hay hijos comunes con derecho a pensión) y un 15 % a cada hijo que cumpla los requisitos (artículo 58).
El ingreso base es el promedio de tus remuneraciones y rentas imponibles de los últimos diez años, actualizadas (artículo 57). Si te interesa comparar esta pensión con las que paga el Estado, revisa los tipos de pensión de invalidez.
Cuándo estás cubierto por el SIS
La cobertura depende de tu situación al momento de la invalidez o del fallecimiento, y solo alcanza a afiliados que todavía no se pensionan:
- Si trabajas con contrato: estás cubierto mientras prestas servicios, aunque tu empleador tenga cotizaciones atrasadas.
- Si quedaste sin trabajo: sigues cubierto si la invalidez o el fallecimiento ocurre dentro de los 12 meses siguientes al último día del mes en que dejaste de trabajar y registras al menos seis meses de cotizaciones en el año anterior a esa fecha.
- Si emites boletas de honorarios y cotizas en la Operación Renta: según la ficha del IPS, quedas cubierto entre el 1 de julio del año en que pagaste y el 30 de junio del año siguiente.
- Si eres independiente o afiliado voluntario y cotizas por tu cuenta: necesitas haber cotizado el mes anterior al siniestro.
Quien ya está pensionado por vejez no tiene SIS: su pensión de sobrevivencia se financia con lo que quede en su cuenta o con la renta vitalicia que contrató. La excepción son los inválidos parciales con el primer dictamen todavía vigente.
Cómo pedir una pensión con cargo al SIS, paso a paso
- Presenta la solicitud de pensión de invalidez en tu AFP o en una sucursal ChileAtiende; si la dejas en ChileAtiende, el IPS la envía a tu AFP. En caso de fallecimiento, la piden los beneficiarios con sus documentos.
- La AFP manda tu caso a la Comisión Médica Regional, formada por médicos que designa la Superintendencia de Pensiones (artículo 11 del DL 3.500), que califica el grado de invalidez.
- Si no estás de acuerdo con el dictamen, puedes reclamar por escrito y sin abogado dentro de 15 días hábiles desde la notificación, ante la misma Comisión Regional, que envía el reclamo a la Comisión Médica Central.
- Con el dictamen firme, la AFP calcula tu ingreso base y si tu saldo alcanza. Si no alcanza y estás cubierto, se entera el aporte adicional del SIS en tu cuenta.
- Con el certificado de saldo de la AFP pides ofertas en el Sistema de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP) y eliges la modalidad. Según el IPS, si tu pensión calculada es menor a 3 UF, por ley corresponde retiro programado.
La reforma no cambió esta ruta: el trámite sigue en tu AFP. El IPS advierte, eso sí, que hay un proyecto de ley en el Congreso que podría modificar la forma en que opera el SIS, así que conviene revisar su ficha antes de iniciar un trámite.
Preguntas frecuentes sobre el Seguro Social Previsional y el SIS
¿El SIS es lo mismo que un seguro de vida?
No. El SIS es un seguro previsional obligatorio que completa el ahorro de tu cuenta para financiar una pensión de invalidez o las pensiones de sobrevivencia de tu familia. Un seguro de vida privado paga un capital a quienes designes, según el contrato que firmes. Pueden coexistir: tener uno no te quita el otro, y el SIS no depende de que contrates nada.
¿Qué pasa si estaba sin cotizar cuando quedé inválido?
Si no cumples las condiciones de cobertura, la pensión de invalidez de la AFP se paga solo con tu saldo, que puede ser bajo. Ahí entra el Estado: la Pensión Básica Solidaria de Invalidez es para personas de 18 a 64 años sin derecho a pensión en ningún régimen, que integran un grupo familiar del 80 % más vulnerable según el puntaje de focalización y acreditan cinco años de residencia en Chile dentro de los últimos seis.
¿Mi pareja tiene derecho a pensión de sobrevivencia si no estábamos casados?
Depende de si firmaron un Acuerdo de Unión Civil. Desde la Ley 20.830, el conviviente civil es beneficiario si el acuerdo estaba vigente al fallecimiento y tenía al menos un año (tres si se firmó cuando el causante ya estaba pensionado), salvo embarazo o hijos comunes (artículo 7 del DL 3.500). Una pareja sin AUC ni matrimonio no es beneficiaria como tal; solo puede serlo como madre o padre de un hijo no matrimonial del causante, si es soltera o viuda y vivía a sus expensas (artículo 9).
Trabajo a honorarios: ¿puedo cotizar al Seguro Social?
Sí, de forma voluntaria. La cotización de la reforma es de cargo de los empleadores, así que nadie la paga por ti, pero el IPS permite que quienes emiten boletas o trabajan por cuenta propia coticen al Seguro Social a través de Previred. Así acumulas meses para el beneficio por años cotizados y, si eres mujer, para la compensación por expectativa de vida. El SIS de quienes emiten boletas sigue siendo obligatorio por el DL 3.500.
¿Cómo reviso si mi empleador está pagando el Seguro Social?
El IPS entrega un certificado de cotizaciones al Seguro Social en su sitio web con tu ClaveÚnica, por videoatención, en sucursales ChileAtiende o en un Módulo Express. Muestra el período, quién pagó, la renta imponible, la tasa y el monto. Si no aparece nada, puede haber cotizaciones impagas; ten en cuenta que la información puede tardar unos diez días hábiles en reflejarse.
¿El SIS cubre un accidente en el trabajo?
No. El SIS cubre la invalidez y el fallecimiento de origen no laboral. Si se trata de un accidente del trabajo o de una enfermedad profesional, las prestaciones las paga el organismo administrador del seguro de la Ley 16.744. Si reclamas un dictamen alegando que la invalidez es de origen laboral, la Comisión Médica Central se integra además con un médico designado por la Superintendencia de Seguridad Social.
El Seguro Social es una pieza dentro del sistema de pensiones y las AFP. Si lo que quieres es saber cuánto aporta tu empleador año a año, revisa el desglose de la cotización del empleador de la reforma.