El Seguro Social Previsional (o Seguro de Invalidez y Sobrevivencia, SIS) es el seguro que financia las pensiones de invalidez y sobrevivencia del sistema AFP. No lo paga el trabajador: lo financia la AFP con cargo a una prima colectiva que se descuenta de las cotizaciones. Cubre al afiliado en caso de invalidez total o parcial, y a sus beneficiarios en caso de fallecimiento.
El SIS es uno de los componentes menos conocidos del sistema de pensiones chileno, pero uno de los más importantes. Si sufres un accidente que te impide trabajar o falleces, el seguro complementa los ahorros de tu cuenta AFP para garantizar una pensión mínima a ti o a tu familia.
¿Qué cubre exactamente el Seguro Social Previsional?
- Invalidez total (2/3 o más de incapacidad): el seguro complementa el saldo de la cuenta AFP hasta cubrir una pensión equivalente al 70% del sueldo promedio de los últimos 10 años.
- Invalidez parcial (entre 1/2 y 2/3 de incapacidad): pensión equivalente al 50% del sueldo promedio de los últimos 10 años.
- Fallecimiento del afiliado activo: pensión de sobrevivencia para el cónyuge o conviviente civil, hijos menores de 18 (o 24 si estudian) y padres que dependan económicamente del fallecido.
- Pensionado que fallece: el seguro cubre la diferencia si el saldo fue insuficiente para financiar la pensión mínima que correspondía.
Cuánto cuesta el Seguro Social Previsional
El SIS es licitado colectivamente por la Superintendencia de Pensiones entre las compañías de seguros. Todas las AFP del mismo período pagan la misma prima, que se expresa como porcentaje del sueldo imponible.
En el período 2023-2025, la prima del SIS fue aproximadamente 1,49% del sueldo imponible, a cargo de la AFP (no del trabajador). Esto significa que de tu cotización del 10%, el 10% va íntegro a tu cuenta individual. La prima del SIS es un costo adicional que asume la AFP, no tú.
Quién tiene derecho al Seguro Social Previsional
Tiene cobertura cualquier trabajador afiliado a una AFP que:
- Esté cotizando activamente al momento de sufrir la invalidez o fallecimiento, O
- Haya cotizado al menos 6 meses en los últimos 12 meses antes del evento, O
- Sea declarado inválido dentro de los 12 meses siguientes al cese de cotizaciones.
Los trabajadores a honorarios con cotización voluntaria o los independientes que cotizan obligatoriamente desde 2019 también tienen cobertura del SIS, siempre que cumplan los requisitos de cotizaciones mínimas.
Cómo activar el seguro en caso de invalidez
- El trabajador o su representante legal solicita una evaluación de invalidez ante la AFP.
- La AFP deriva el caso a una Comisión Médica de la Superintendencia de Pensiones que certifica el grado de invalidez.
- Con la certificación, la AFP y la compañía de seguros calculan si el saldo acumulado es suficiente para financiar la pensión que corresponde.
- Si el saldo es insuficiente, el seguro paga la diferencia. Si es suficiente, la pensión se financia solo con el saldo de la cuenta individual.
Preguntas frecuentes sobre el Seguro Social Previsional
¿El SIS es lo mismo que el seguro de vida?
No exactamente. El SIS es un seguro previsional que cubre invalidez y sobrevivencia para efectos de pensiones. Un seguro de vida privado cubre el fallecimiento con un capital pagado a los beneficiarios. Ambos pueden coexistir: el SIS garantiza una pensión mínima; el seguro de vida paga un monto adicional según lo contratado.
¿Qué pasa si estaba sin trabajo (sin cotizar) cuando me volví inválido?
Si no cumples los requisitos de cotizaciones mínimas del SIS, el seguro no cubre. Sin embargo, puedes acceder a la PBS de Invalidez del sistema solidario si estás en el RSH tramo 90% más vulnerable. Los dos sistemas —el contributivo (AFP + SIS) y el solidario (PBS)— son complementarios y uno no excluye al otro necesariamente.
¿Mi pareja de hecho tiene derecho a la pensión de sobrevivencia del SIS?
Sí, desde la Ley 21.484 (2022), el conviviente civil acreditado tiene los mismos derechos que el cónyuge en la pensión de sobrevivencia. Una pareja de hecho sin Acuerdo de Unión Civil (AUC) puede tener derechos si demuestra convivencia de al menos 3 años, aunque el proceso es más complejo.
Consulta la guía completa del sistema AFP en Chile o cómo funciona la pensión de sobrevivencia AFP.